央行“數(shù)字貨幣”亮相！無網(wǎng)絡(luò)支付成亮點(diǎn)，相比微信/支付寶有哪些優(yōu)勢？
來源:和訊網(wǎng)
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作者:kmrcdgs摘自和訊網(wǎng)
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發(fā)布時(shí)間: 2020-04-17
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數(shù)字貨幣由央行牽頭進(jìn)行，各家銀行內(nèi)部正在就落地場景等進(jìn)行測試，有的已經(jīng)在內(nèi)部員工中用于繳納黨費(fèi)等支付場景。
DC/EP試點(diǎn)場景
多位業(yè)內(nèi)人士指出，央行數(shù)字貨幣仍在內(nèi)部研發(fā)階段，央行一直在高度保密的情況下推進(jìn)研發(fā)和場景測試，各大行內(nèi)部研發(fā)一般由總行網(wǎng)絡(luò)金融部門負(fù)責(zé)，具體推出沒有時(shí)間表。
4月14日晚間，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)絡(luò)流傳開，消息稱，央行數(shù)字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個(gè)試點(diǎn)城市測試。
從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，中國銀行(601988,股吧)在一項(xiàng)名為“321工程”的項(xiàng)目中確定了數(shù)個(gè)試點(diǎn)數(shù)字貨幣的內(nèi)部場景，經(jīng)過前期的多次測試和準(zhǔn)備工作，內(nèi)部試點(diǎn)條件基本成熟，目前已在該行深圳等地內(nèi)部App試點(diǎn)部分內(nèi)部場景支付。
該場景為中行內(nèi)部應(yīng)用場景，尚未開發(fā)專門的電子錢包App，而是內(nèi)嵌到已有的App中，用戶交易流程與目前已有的支付工具沒有明顯差異：用戶綁定銀行卡后，可使用銀行卡充值DC/EP電子錢包，通過電子錢包完成支付。
據(jù)悉，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的試點(diǎn)地區(qū)蘇州相城區(qū)，各區(qū)級機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位工資通過工農(nóng)中建四大國有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣數(shù)字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補(bǔ)貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
去年12月，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）試點(diǎn)計(jì)劃分為兩階段：
2019年年底小范圍場景封閉試點(diǎn)，
2020年在深圳大范圍推廣。
試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)包括工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行和移動(dòng)、電信、聯(lián)通三大運(yùn)營商。
試點(diǎn)的場景包括交通、教育、醫(yī)療、消費(fèi)等。
實(shí)際上，央行對數(shù)字貨幣進(jìn)展的口徑一直是“穩(wěn)妥推進(jìn)”。
4月16日，中國人民銀行辦公廳課題研究小組在《中國金融》發(fā)表題為《建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度》的文章稱，推進(jìn)我國DC/EP法定數(shù)字貨幣研發(fā)。
4月3日，央行2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會(huì)議要求“穩(wěn)妥開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作”。會(huì)議指出，2020年的第一項(xiàng)工作是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，堅(jiān)定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作，系統(tǒng)推進(jìn)現(xiàn)金發(fā)行和回籠體系改革，加快推進(jìn)鈔票處理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫守衛(wèi)和發(fā)行基金押運(yùn)轉(zhuǎn)型。
去年8月，時(shí)任央行支付結(jié)算司副司長的穆長春就表示：“從2014年到現(xiàn)在，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的研究已進(jìn)行五年，現(xiàn)在‘呼之欲出’。”隨后2019年9月6日，他正式出任央行數(shù)字貨幣研究所所長。
值得注意的是，雖然央行數(shù)字貨幣落地尚未“官宣”，但市場已先一步有了動(dòng)靜。數(shù)字貨幣概念連續(xù)兩日大漲，昨日眾應(yīng)互聯(lián)(002464,股吧)、廣電運(yùn)通(002152,股吧)、恒寶股份(002104,股吧)等15只個(gè)股漲停。
什么是央行數(shù)字貨幣
央行數(shù)字貨幣應(yīng)用落地?zé)o疑一個(gè)大消息。但是，央行數(shù)字貨幣究竟是什么，相信不少人還是一頭霧水。
央行數(shù)字貨幣就是指中央發(fā)行的數(shù)字貨幣，屬于央行負(fù)債，具有國家信用，與法定貨幣等值。
中國央行數(shù)字貨幣還跟別的央行數(shù)字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做"DC/EP"。
DC=digital currency就是數(shù)字貨幣
EP=electronic payment則是電子支付
此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春對其進(jìn)行了清晰定義，即"其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)"，"是具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具"。
定位上，DC/EP是M0替代（紙鈔和硬幣），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
具體來看，央行數(shù)字貨幣不計(jì)付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景；使用時(shí)應(yīng)遵守現(xiàn)行的所有關(guān)于現(xiàn)鈔管理和反洗錢、反恐融資等規(guī)定，對央行數(shù)字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報(bào)告。
央行數(shù)字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數(shù)字貨幣。從法權(quán)性講，其效力和安全性是最高的。
央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運(yùn)營體系，先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。
據(jù)普華永道會(huì)計(jì)事務(wù)所的數(shù)據(jù)，僅在2019年中國移動(dòng)支付滲透率達(dá)86%，高居全球第一，是全世界平均水平的三倍左右。
央行統(tǒng)計(jì)的2019年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量增速相對較快。2019年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，金額2607.04萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)781.85億筆，金額2134.84萬億元，同比分別增長37.14%和0.40%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1014.31億筆，金額347.11萬億元，同比分別增長67.57%和25.13%。
想比于之前，支付方式已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆的變化，掃碼支付逐漸被大眾所接受，這其中，微信和支付寶功不可沒。
國家隊(duì)現(xiàn)身，微信支付寶迎來“最強(qiáng)對手”。
日前有消息稱，國家隊(duì)現(xiàn)身，央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行內(nèi)測，深圳、雄安、成都、蘇州為試點(diǎn)城市。
據(jù)悉，央行數(shù)字貨幣準(zhǔn)備已有近五年時(shí)間。央行最新的一次表態(tài)是在4月10日召開的一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)布會(huì)上，央行辦公廳主任周學(xué)東表示，央行數(shù)字貨幣正在按原定計(jì)劃有序推進(jìn)。
從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包首頁中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
其中，“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”功能早已在微信和支付寶中有所體驗(yàn)，而“碰一碰”則較為引人矚目。遺憾的是，截圖中并未體現(xiàn)出“碰一碰”究竟是什么功能。
但央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾舉過一個(gè)場景應(yīng)用的例子，兩個(gè)人的手機(jī)里都有DCEP的數(shù)字錢包，只要手機(jī)有電，哪怕沒有網(wǎng)絡(luò)，兩個(gè)手機(jī)一碰觸就可以使一個(gè)人電子錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另外一個(gè)人。
相比于微信和支付寶，“碰一碰”最大的亮點(diǎn)是無需網(wǎng)絡(luò)即可完成支付，并且不同于支付寶微信支付時(shí)需要綁定銀行賬戶，數(shù)字貨幣在支付的時(shí)候是不需要綁定任何銀行賬戶的，用戶與用戶之間的轉(zhuǎn)賬不需要進(jìn)行賬戶綁定。從各方面來看，央行的數(shù)字貨幣效力和安全性上都有了很大的提升。
我國移動(dòng)支付的發(fā)展已然走在世界前列，尤其是在疫情期間，以微信和支付寶為代表的移動(dòng)支付非接觸式、便捷的優(yōu)勢更是凸顯，在已有的移動(dòng)支付渠道用戶粘性很高的背景下，央行數(shù)字貨幣面向個(gè)人推出后，會(huì)對移動(dòng)支付領(lǐng)域掀起多大“漣漪”仍需市場來驗(yàn)證。
對于國家隊(duì)“央行數(shù)字貨幣“，你認(rèn)為在與微信支付寶的競爭中能否勝出呢？
